Refixace mění sazbu u stávající banky, refinancování znamená nový úvěr jinde. Zákon dává tříměsíční okno, ve kterém odchod nic nestojí, a jinak strop na poplatku za předčasné splacení. Kdy se změna banky vyplatí a jak postupovat.
Splátku hypotéky určuje anuitní vzorec, do kterého vstupují tři čísla: jistina, měsíční úroková sazba a počet splátek. Tři miliony na třicet let při modelové sazbě 5 procent dělají 16 105 korun měsíčně. Jak se k tomu dojde a co s číslem udělá sazba a délka splácení.
Úroková sazba 5 procent ročně neznamená, že hypotéka stojí 5 procent ročně. RPSN u stejného úvěru vyjde 5,12 procenta i bez jediného poplatku. Co do RPSN patří, kde ji hledat a kdy naopak klame.
U bytu za 4,5 milionu korun znamená hypotéka do limitu ČNB devět set tisíc z vlastního. K tomu se přidávají poplatky, odhad a rezerva, se kterou banka vůbec nepočítá. Přehled, kolik peněz musí mít kupující reálně připravených.
Fixace určuje, jak dlouho zůstane úroková sazba hypotéky neměnná. Text vysvětluje rozdíl mezi krátkou a dlouhou fixací, co se děje při refixaci a jak si vybrat délku podle vlastní situace.
Úrok u hypotéky neurčuje jen banka podle nálady. Vysvětlujeme, jak sazbu ovlivňuje ČNB, bonita klienta, výše zástavy a délka fixace, a jak se v nabídkách bank neztratit.
U hypotéky rozhodují o schválení tři poměry: LTV, DTI a DSTI. LTV říká, jakou část ceny nemovitosti musí kupující dorovnat z vlastních peněz, DTI a DSTI hlídají příjem a splátky. Přesné limity ČNB se v čase mění, proto je vhodné ověřit aktuální hodnoty u banky.
